Агентство по страхованию вкладов

Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 года для обеспечения системы страхования вкладов[1].

Агентство по страхованию вкладов
ASV logo.png
Тип Государственная корпорация
Основание Январь 2004
Расположение  Россия, Москва
Ключевые фигуры Юрий Исаев (генеральный директор)
Число сотрудников более 1000
Сайт www.asv.org.ru

Страхование вкладовПравить

Агентство по страхованию вкладов ― значимая структура в рамках банковской системы государства. Его деятельность направлена на обеспечение защиты вкладчиков от потери застрахованных вкладов. Система страхования вкладов занимается организацией срочных выплат вкладчикам из специального фонда в случае прекращения функционирования банка, что позволяет вкладчикам получить доступ к своим средствам, при этом не дожидаясь окончания легальной процедуры ликвидации банка. Считается, что АСВ также способствует уменьшению административной нагрузки на банки[2].

Основная функция — страхование вкладов населения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, а вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:

  • средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

ФондПравить

Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в фонде обязательного страхования вкладов. Размер фонда по состоянию на 1 декабря 2014 года составил 88,5 млрд руб.

Источники формирования фонда в 2015 году:

  • страховые взносы банков в размере 75,7 млрд руб. (на 14,9 % больше, чем за предыдущий год)
  • возврат денежных средств из конкурсной массы в погашение ранее выплаченного страхового возмещения — 39,1 млрд руб.
  • прибыль от инвестирования временно свободных средств фонда — 9,1 млрд руб.
  • прочие поступления — 1,1 млрд руб.

С 1 июля 2015 года законом введена в действие система дифференцированных ставок. Уплачиваемая всеми банками базовая ставка установлена Агентством в размере 0,1 % расчетной базы, дополнительная — 20 % базовой ставки, повышенная дополнительная — 150 % базовой ставки. Дополнительная или повышенная дополнительная ставка применялась банком, если максимальная доходность вкладов, привлеченных им в расчетном периоде, превышала рассчитанный Банком России базовый уровень доходности вкладов более чем на 2 п.п. или 3 п.п., соответственно.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков системы наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.[3]

 
Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года

В перечень разрешённых активов для инвестирования средств фонда включены:

  • государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
  • депозиты Банка России;
  • облигации российских эмитентов;
  • акции российских эмитентов, созданных в форме публичных акционерных обществ;
  • ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
  • ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций. Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Механизм страховых выплатПравить

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере 100 % от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками[4]. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

  • до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
  • до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
  • до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
  • до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
  • после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.;
  • в мае 2019 года ЦБ и АСВ предложили поднять предельную сумму страхового возмещения (в особых случаях) до 10 млн руб[5].

По состоянию на 1 июня 2019 года произошло 490 страховых случаев, всего 4,07 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,94 трлн руб[6].

КритикаПравить

Федеральный закон о страховании вкладов [7] позволяет АСВ не возвращать вклады лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Средства со вклада (депозитного счёта) вернут только после выплаты кредита и без процентов. Проценты по кредитам ликвидированных банков АСВ при этом продолжает взимать [8] [9].

Функции ликвидатора и конкурсного управляющегоПравить

Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций[10].

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Арбитражный суд назначает агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

  • если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;
  • при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;
  • при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;
  • при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

По состоянию на 2016 год агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016 года) составляет 327 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил порядка 1 трлн руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015 год) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году, требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7 %, второй — на 20,2 %, третьей — на 16,3 %.

К сентябрю 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.

Финансовое оздоровление (санация) банковПравить

Кроме этого, на агентство возложены функции санации банков[11], агентство может осуществлять эти меры путём:

  • оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
  • оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
  • приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
  • оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016 год, агентство приняло участие в 30 проектах санации банков. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 год на цели санации банков направлено более 1,5 трлн руб., из них 1,27 трлн руб. — за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. — на цели санации «Банка Москвы»), 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.

Завершённые проекты санации по состоянию на октябрь 2018 года (24 банка)[12]:

Проекты по финансовому оздоровлению еще в отношении 22 банков находились у АСВ в работе[12]:

  • «Балтийский Банк»
  • «Балтинвестбанк»
  • «Бинбанк кредитные карты»
  • «БМ-Банк»
  • «Вокбанк»
  • «ВУЗ-банк»
  • «Газэнергобанк»
  • «Генбанк»
  • «Инвестторгбанк»
  • «Крайинвестбанк»
  • «Мособлбанк»
  • «Пересвет»
  • «Российский капитал»
  • «Солидарность»
  • «Социнвестбанк»
  • «Таврический»
  • «Тимер Банк»
  • «Уралсиб»
  • «Финанс Бизнес Банк»
  • «Фондсервисбанк»
  • «Экономбанк»
  • «Экспресс-Волга»


К четырём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада или счёта в финансово здоровые банки-приобретатели:

В 2017 году был принят федеральный закон, который разрешил Центробанку осуществлять санацию банков в обход Агентства по страхованию вкладов — путем непосредственного кредитования инвестора через специально создаваемую управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора[13].

Управление и структураПравить

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей банка России, пять представителей правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров[14]:

  • Исаев Юрий Олегович — генеральный директор
  • Набиуллина Эльвира Сахипзадовна — председатель совета директоров, председатель Банка Росии
  • Игнатьев Сергей Михайлович — советник председателя Банка России
  • Тулин Дмитрий Владиславович - заместитель председателя Банка России
  • Сухов Михаил Игоревич — заместитель председателя Банка России
  • Полякова Ольга Васильевна - заместитель председателя Банка России
  • Поздышев Василий Анатольевич — заместитель председателя Банка России
  • Моисеев Алексей Владимирович — заместитель министра финансов Российской Федерации
  • Чебесков Иван Александрович - директор департамента финансовой политики Минфина России
  • Торосов Илья Эдуардович - заместитель министра экономического развития Российской Федерации
  • Чекмышев Константин Николаевич - заместитель руководителя Федеральной налоговой службы
  • Малышев Фёдор Иванович — референт экспертного управления Президента Российской Федерации

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович.

ПримечанияПравить

  1. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года
  2. Смирнова Елена Александровна. АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ: ЕГО РОЛЬ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2017. — № 2 (39).
  3. Елена Хуторных. Инвесторы из АСВ // Ведомости, 08.04.2009, № 62 (2332)
  4. Реестр обязательств банка перед вкладчиками (недоступная ссылка). zashhitaprav.ru. Дата обращения 26 июня 2016. Архивировано 12 августа 2016 года.
  5. ЦБ и АСВ предложили поднять предел страхования вкладов до 10 млн руб.. РБК. Дата обращения 18 мая 2019.
  6. Сводная статистическая информация
  7. Текст Федерального закона № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года
  8. Кредитом вклад не застрахуешь Что делать при банкротстве банка, где у вас одновременно были депозит и кредит Персональные финансы 11.11.2016 Для Ведомостей
  9. «Сработали минусы автоматизации:»: как заемщики ТФБ стали без вины неплательщиками. Те, кто исправно платит кредиты лопнувшим банкам, все равно оказались в черных списках, а ипотечники не могут снять обременения - Деловая электронная газета Бизнес Online
  10. В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
  11. В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года»
  12. 1 2 Список банков на сайте АСВ
  13. Санация станет быстрее и дешевле
  14. Совет директоров Агентства по страхованию вкладов

СсылкиПравить

  • Официальный сайт агентства
  • Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.