Кредит до зарплаты

Кредит до зарплаты (Заём до зарплаты; англ. Payday loan) — термин, которым называют небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, выдаваемый микрофинансовыми организациями. Выдача таких кредитов зависит от данных о предыдущих зарплатах потребителя и его занятости. Законодательство о выдаче кредитов до зарплаты сильно различается между разными странами, а также их регионами, разными штатами или провинциями.

Витрина магазина в Фолс-Черч, штат Вирджиния, рекламирует кредиты до зарплаты

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку, которую может взимать любой кредитор, включая выдающих кредиты до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а некоторые имеют для него очень мало ограничений.

Кредиты до зарплаты связаны с более высокой долей невозврата кредита[1][2][3][4].

Процесс кредитованияПравить

Основной процесс кредитования включает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день выплаты заработной платы заёмщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью расчётных листов и банковских выписок), хотя некоторые организации, выдающие кредиты до зарплаты, не проверяют доход или кредитоспособность[5].

В традиционной розничной модели заёмщики посещают организацию, выдающую кредиты до зарплаты, и получают небольшой кредит наличными с обязательством полной выплаты при получении заёмщиком следующей зарплаты. Заёмщик выписывает кредитору чек, датированный задним числом, на полный объём кредита плюс проценты. Ожидается, что к дате погашения заёмщик вернётся в организацию, чтобы погасить кредит лично. Если заёмщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счёте недостаточно средств для покрытия чека, заёмщик может столкнуться с необходимостью уплаты комиссии за непокрытие чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, а кредит может повлечь дополнительные проценты или повышенную процентную ставку (или и то и другое), как результат неуплаты.

По странам мираПравить

СШАПравить

В США ставки по таким кредитам в большинстве штатов ограничены единообразными законами о малых кредитах (USLL). Нормой является ставки в 36–40% годовых[6][7].

Займы до зарплаты являются законными по состоянию на 2014 год в 27 штатах, а в 9 других штатах разрешены краткосрочные кредиты с ограничениями. Остальные 14 штатов и округ Колумбия запрещают эту практику[8]. Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества под чрезмерно высокий процент[9]. В некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заёмщик может взять за один раз[9].

Что касается федерального законодательства, то Закон о защите потребителей наделяет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) специальными полномочиями по регулированию деятельности всех кредиторов[10].

АльтернативыПравить

Большинство использующих такие кредиты имеют другие возможности занять деньги на короткий срок[11]. Например, можно занимать деньги совершенно бесплатно, оплачивая расходы кредитной картой и соблюдая условия льготного периода.

ПримечанияПравить

  1. Megan McArdle,The Atlantic, 18 November 2009, On Poverty, Interest Rates, and Payday Loans
  2. Paige Skiba and Jeremy Tobacman, 10 December 2007, : The Profitability of Payday Loans.
  3. Skiba, Paige Marta (2019-08-01). “Do Payday Loans Cause Bankruptcy?”. The Journal of Law and Economics. 62 (3): 485—519. DOI:10.1086/706201. ISSN 0022-2186.
  4. Gathergood, John (2019-02-01). “How Do Payday Loans Affect Borrowers? Evidence from the U.K. Market”. The Review of Financial Studies [англ.]. 32 (2): 496—523. DOI:10.1093/rfs/hhy090. ISSN 0893-9454.
  5. Bachelor. You can settle the loan on payday – but the APR could be more than 2,000 per cent, The Guardian (29 мая 2008).
  6. Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation. Дата обращения: 27 августа 2014.
  7. The Passage of the Uniform Small Loan Law. Дата обращения: 27 августа 2014. Архивировано 23 сентября 2015 года.
  8. State Payday Loan Regulation and Usage Rates. Дата обращения: 27 августа 2014.
  9. 1 2 The Passage of the Uniform Small Loan Law. Дата обращения: 27 августа 2014. Архивировано 23 сентября 2015 года.
  10. What are my rights under the Military Lending Act?. consumerfinance.gov. Consumer Financial Protection Bureau. Дата обращения: 30 декабря 2015.
  11. "Ways to get quick cash besides a payday loan", The Columbus Dispatch, November 23, 2014