Переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это общая сумма всех расходов, понесенных заемщиком в процессе погашения задолженности. В переплату не включается сумма основного долга, которую клиент получил на руки после оформления кредитного договора. Фактически вычисляется как разница между всеми платежами по кредиту и суммой к выдаче!!!

ОпределениеПравить

Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит кредитору сверх того, что было получено в долг. В отличие от эффективной процентной ставки рассчитывается в денежном выражении, а не в виде процента[1].

Переплата по кредиту — показатель, который не учитывает изменение цены денег по мере выплаты кредита, однако он может дать заемщику реальное представление о том, во сколько ему обойдется кредит[2]. При подписании кредитного договора, банк обязан предоставить клиенту расчет, в котором будет отображен показатель переплаты по кредиту, а также эффективной процентной ставки.Реальную переплату заемщик может оценить самостоятельно, суммируя все возможные обязательные или добровольные расходы[3].

Уменьшение переплаты можно (нужно) планировать еще до получения займа. Хотя есть способы снизить переплату и по уже сделанным займам[4].

Показатели кредита, влияющие на переплатуПравить

Переплата по кредиту определяется прежде всего значением показателей, которые используются при расчете аннуитетного или дифференцированного платежа. Если брать и проводить анализ формулы аннуитетного платежа.

Условная формула для расчета переплаты для аннуитета:

Сумма переплаты = число платежей (срок кредита) * сумму платежа — сумма кредита.

Исходя из анализа формулы можно сделать выводы:

  1. Сумма кредита. Чем она больше — тем больше ежемесячный платеж исходя из формулы аннуитета. Раз больше платеж — то больше переплата.
  2. Ставка по кредиту — чем она больше, тем больше платеж. Чем больше платеж — больше переплата
  3. Срок кредита. Чем больше срок, тем больше число ежемесячных платежей, а значит и переплата. Выгоднее брать кредит на малый срок, тогда переплата будет меньше, но размер платежей больше
  4. Схема погашения (тип платежей). Дифференцированная схема погашения более выгодна по сравнению с аннуитетной, так как остаток долга по кредиту уменьшается быстрее за счет первоначально большей доли в счет погашения тела кредита в составе ежемесячного платежа.

Статьи расходовПравить

Данный показатель рассчитывается в денежном выражении и может включать в себя следующие статьи расходов:

  • процентная ставка (обязательное условие всех кредитных продуктов и займов);
  • комиссии при погашении – взимаются при внесении средств через другие банки и платежные системы;
  • штрафы и пени при возникновении просроченной задолженности;
  • комиссия за снятие наличных (актуально для кредитных карт);
  • оплата за СМС-информирование и прочие подключенные услуги;
  • комиссия за обслуживание карты или счета;
  • страхование;
  • оплата услуг оценщика/нотариуса;
  • госпошлина (актуально для Ипотеки).

Уменьшение переплатыПравить

Для уменьшения переплаты по кредиту рекомендуется:

  • Погашать кредит досрочно как можно раньше и как можно на большие суммы. Досрочное погашение снижает переплату по кредиту за счет более быстрого уменьшения основного долга. Раз основной долг уменьшается быстрее, процентов нужно заплатить меньше.
  • пользоваться льготным (грейс) периодом (по кредитным картам);
  • производить оплату только через отделения и банкоматы, а также Интернет банк финансового учреждения или его партнеров. В этих местах оплаты нет комиссий за перевод, а значит переплата по кредиту будет меньше
  • Производить рефинансирование кредита по меньшей ставке, чем есть. При рефинансировании меняется процентная ставка по кредиту(уменьшается). Раз процент меньше, значит и переплата меньше.
  • Получение налогового вычета. Актуально для ипотеки. Средства от вычета можно использовать на досрочное погашение, что снизит переплату.
  • Возврат страховки при полном досрочном погашении. Возможен при наличии в договоре по кредиту данного условия. Часть денег по кредиту удастся вернуть, значит переплата снизится.
  • Правильный выбор даты и суммы досрочного погашения приводит к уменьшению переплаты.

ПримечанияПравить

  1. Как формируется переплата по кредиту?. Hotline.finance. Дата обращения: 5 марта 2020.
  2. Переплата по кредиту. Банки.ру. Дата обращения: 5 марта 2020.
  3. Переплата по кредиту – что это простыми словами. Дата обращения: 5 марта 2020.
  4. Максим Глазков. Что такое переплата по кредиту?. www.sravni.ru. Дата обращения: 5 марта 2020.

ЛитератураПравить

См. такжеПравить