Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1] Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.
Виды бизнес-кредита
правитьЕсть несколько классификаций [2]
Классификация по сроку
править- краткосрочные (до одного года),
- среднесрочные (от одного до двух лет),
- долгосрочные (больше двух лет).
По способу предоставления кредита
править- Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена.
Единоразовый кредит— это единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.
- Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита [3].
Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств [4].
- Овердрафт [5] — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.
Классификация, в зависимости от цели кредита
править- Кредит на развитие бизнеса [6]. Второе название — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
- Кредит на покупку основных средств.[7]. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
- Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной.
- Инвестиционный кредит.[8] Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.
Документы, необходимые для получения бизнес-кредита
правитьОткрытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов [9]:
- заявление (подлинник),
- устав коммерческой деятельности (копия),
- бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия),
- учредительный договор (копия),
- лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия).
Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.
Оценка заемщика
правитьЕсть два основных вида оценки [10][11].
Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:
- качество менеджмента в компании;
- состояние отрасли заемщика;
- рыночная позиция продуктов и услуг заемщика;
- достоверность, качество финансовой отчетности клиента.
Риски кредитования коммерческих предприятий
правитьВнутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования [12]:
- кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы;
- принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита;
- кредитование в больших объемах связанных лиц.
Текущая ситуация
правитьПо данным Центрального Банка, объем требований к нефинасовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей [13] . За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА» [14].
Кредитование малого бизнеса
правитьВ России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям (сокращённо — ИП). Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами[15]
- доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу;
- снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства;
- сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены;
- возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций. В то время как кредитовать малый бизнес могут не только ведущие, но средние и небольшие банки. Это улучшает их позиции на рынке и, таким образом, оказывает положительное влияние на состояние банковской системы;
- необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.
Примечания
править- ↑ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 495 с. — ISBN 978-5-16-002705-0.
- ↑ http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam.htm (недоступная ссылка) (недоступная ссылка с 17-05-2014 [3733 дня])
- ↑ Яндекс Словари Архивная копия от 4 сентября 2010 на Wayback Machine (недоступная ссылка с 23-05-2013 [4092 дня])
- ↑ доктор экономических наук, профессор Грязнова А. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, год = 2002 год. — 256 с. — ISBN 5-279-02306-X.
- ↑ Что такое овердрафт? Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 15 августа 2011 года.
- ↑ Особенности кредитования малого бизнеса . Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 4 ноября 2011 года.
- ↑ Какие существуют виды кредита . Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 17 декабря 2010 года.
- ↑ Особенности кредитования инвестиционных проектов . Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 27 декабря 2010 года.
- ↑ Банки и банковские операции. — 2006. — 133 с.
- ↑ Морсман Э. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 83 с. — ISBN 5-9614-0034-4.
- ↑ Рейтинговая оценка кредитного риска . Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 30 апреля 2009 года.
- ↑ Гвилисиани Т. Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — М.: Экзамен, 2003. — 408 с.
- ↑ Обзор банковской системы . Дата обращения: 20 апреля 2022. Архивировано 5 октября 2016 года.
- ↑ Развитие банковской системы в 2005—2010 годах . Дата обращения: 30 июня 2011. Архивировано 11 октября 2011 года.
- ↑ Емелин А. Иванов О. Мамута И. Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы совместного российско-германского проекта. Аналитический доклад: «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения. — М., 2005. — 15 с.
Для улучшения этой статьи желательно:
|