Личные сбережения

Личные сбережения — часть полученного за некоторый период личного (семейного) дохода, не потраченная на текущее потребление, а сохраненная и вложенная для использования в будущем.

Копилка для сбережений

Сбережения являются одной из важных статей личного (семейного) бюджета. Принципы и правила расходования семейного бюджета рассматриваются в литературе, посвященной личным финансам.

Мотивы сбережений

Сбережение части получаемых доходов связано со следующими мотивами:

• сбережение временных доходов;
• сбережения на черный день и на старость;
• приобретение товаров длительного пользования;
• передача сбережений детям.

Рациональность сбережений вытекает из гипотез жизненного цикла и перманентного дохода. Согласно гипотезе жизненного цикла рациональный потребитель стремится сберегать в течение всего периода трудоспособности, чтобы поддерживать потребление после выхода на пенсию. Гипотеза перманентного дохода говорит о том, что рациональный потребитель стремиться поддерживать постоянный уровень потребления, избегая сильных колебаний. Для этого ему необходимо сберегать некоторую часть дохода для того, чтобы иметь иметь возможность поддерживать потребление в течение жизни в случае временного снижения доходы. Временные доходы оптимально сберегать, а не тратить на потребление, так как на них нельзя будет рассчитывать в будущем. Временные дополнительные доходы можно потратить и на погашение кредитов, поскольку низкая долговая нагрузка также снижает неблагоприятные последствия, связанные с потерей заработка, болезнью, выходом на пенсию и другими обстоятельствами.

Факторы сбережений

Факторами личный сбережений являются:

1. Величина дохода. При низких доходах сбережения затруднительны. Однако специалисты по личным финансам считают, что к сбережениям нужно стремиться и не допускать накопления долгов (закредитованности).
2. Размер накопленного богатства. При достаточном размере имущества или финансовых активов люди могут перестать задумываться о том, чтобы сберегать или поддерживать низкий уровень долга. У них может складываться ощущение того, что размер накопленных активов достаточен для того, чтобы можно было позволить себе высокие стандарты потребления.

Величина сбережений

Величина (норма) сбережений зависит от индивидуальных предпочтений, уровня дохода, продолжительности периода трудоспособности, доступности и качества финансовых услуг и других факторов. Кейнс считал, что норма сбережений постоянна и определяется основным психологическим законом: сбережения растут по мере роста дохода, но в меньшей степени. В современной экономике сбережения описываются различными моделями межвременного выбора, в которых норма сбережений может меняться в зависимости от внешних обстоятельств (дохода, процентных ставок и других факторов).

В популярной практической литературе, посвященной личным финансам есть разные подходы к формированию личных сбережений.

1. Сначала заплати себе — финансовый принцип, впервые популяризованный американским писателем Наполеоном Хиллом в его книге «Думай и богатей», согласно которому в первую очередь личные доходы следует откладывать на будущее ― то есть платить самому себе.
2. Метод «50-20-30» — финансовый принцип, согласно которому 50% дохода должно уходить на повседневные расходы (оплату жилья, транспорта, продуктов и т.д.); 20% должно сберегаться; 30% можно тратить на развлечения.
3. Метод четырех конвертов.

См. также

• Финансы домашних хозяйств
• Личный доход
• Личные расходы

Литература

• Alexa von Tobel. Financially Fearless: The LearnVest Program for Taking Control of Your Money. — М.: Crown Business Publications, 2013. — 336 с. — ISBN 978-0-385-34761-7.
• Хилл Н. Думай и богатей. — М.: Попурри, 2019. — 320 с. — ISBN 978-985-15-3550-3.