Кредитный портфель: различия между версиями

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление [[кредит]]ов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, [[банк]] формирует свой кредитный портфель.

Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на '''валовой''' (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и '''чистый''' (валовой портфель за вычетом суммы [[резервы на возможные потери по ссудам| резервов на возможные потери по ссудам]]).

'''Риск–нейтральный кредитный портфель''' характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска.

'''Оптимальный кредитный портфель''' наиболее точно соответствует по составу и структуре [[кредитная политика| кредитной]] и [[маркетинговая политика| маркетинговой]] политике банка и его плану стратегического развития.

'''Сбалансированный кредитный портфель''' – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы «риск-доходность». Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.

Кроме того, выделяют:

• портфель рублевых и портфель валютных кредитов и др.

На фактическом состоянии клиентского кредитного портфеля сказывается принятая банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию [[кредитный риск| кредитного риска]]. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

В основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик.

В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с [[кредитный комитет| Кредитным комитетом банка]]. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д.